Zoals elke editie van de Second Home beurs verlekkeren veel Nederlanders en Vlamingen zich op mooie huizen aan één van de Spaanse Costa’s. Spanje heeft zoveel te bieden; zon, zee, strand, cultuur en niet te vergeten het lekkere eten. Een lifestyle waar iedereen snel aan zou kunnen wennen.
Sparen levert tegenwoordig nauwelijks iets op dus waarom niet een tweede woning aankopen in Spanje? Genieten van het goede leven én investeren in iets wat hopelijk meer oplevert dan 0,01% rente. Met je spaargeld een tweede woning aankopen lijkt voordehand liggend maar is natuurlijk niet voor iedereen weggelegd.

Maar goed, hoe pak je dat dan aan en wie heb ik daar allemaal voor nodig?
Veel expertise is te vinden op de Second Home beurs als het gaat om de aankoop van Spaanse woningen, maar hoe zit het met het financieren ervan?

Financiering van een huis in Spanje

Voor een aankoop van een tweede woning spreken we al snel over een grote investering inclusief alle bijkomende kosten voor de makelaar, notaris, advocaat en niet te vergeten de overdrachtsbelasting. Die is in Spanje, afhankelijk van de regio, al snel tussen de 8% en 10%.

Veel kopers overwegen dan ook een hypotheek te nemen op een tweede woning in Spanje. En waarom ook niet? Naast de spaarrente is ook de hypotheekrente erg laag. Daarnaast is het achter de hand hebben van wat eigen spaargeld een prettige gedachte. Kortom, tijd voor een oriëntatie.

Veelal wordt eerst de eigen bank, accountant of financieel adviseur geraadpleegd. Uit onderzoek blijkt dat sinds de crisis Nederlandse banken en geldverstrekkers geen Spaans vastgoed meer financieren middels een Nederlandse hypotheek. Te risicovol en door te weinig aanvragen ontbreekt het ze aan lokale expertise.

Gemiste kans zou je zeggen, de crisis is allang voorbij en de Spaanse huizenmarkt zit al jaren in de lift. Daarnaast blijkt uit cijfers van het Spaanse bureau voor de statistiek dat 52% van de Nederlanders die een (tweede) woning koopt een Spanje hypotheek sluit. Volop kansen toch? Blijkbaar niet. Dus wat nu?

Er is een optie om een “box 3 lening” op je huidige Nederlandse woning te nemen maar alleen indien er voldoende overwaarde aanwezig is. Dat geldt dus niet voor iedereen. En is dat ook een goed advies? Stel dat je over een paar jaar wilt verhuizen? Kan ik die lening dan meeverhuizen? Door de trend van de dalende maximale leensom hypotheken (nu 100% LTV, loan to value) op Nederlandse woningen lijkt dat eigenlijk geen goed advies voor de toekomst.

Een Hypotheek bij een Spaanse bank?

Met de juiste begeleiding van een Nederlandse specialist op dit gebied, is dit goed te doen in Spanje, via Spaanse geldverstrekkers. Ook daar zijn de rentes laag en zijn banken goed ingespeeld op cliënten uit Europa. Een hypotheek afsluiten in Spanje gaat natuurlijk anders dan in Nederland. Het is niet heel ingewikkeld maar wel anders. Ook kan de Spaanse taal parten spelen. Koopakte, hypotheekakte, taxatie, het is in het Nederlands al lastig genoeg om te begrijpen, laat staan in het Spaans.

Spaanse banken financieren globaal tussen de 60% en 70% (als non-resident) van de aankoop- of taxatiewaarde van de woning waarvan de laagste van de twee leidend is. Ben je minimaal twee jaar woonachtig in Spanje kan dit oplopen tot 80% LTV. (loan-to-value). Je zult dus het resterende deel van de koopsom plus bijkomende kosten vanuit je eigen middelen moeten inbrengen.

Verder is een voorbehoud van financiering niet standaard. Het is verstandig dit door de advocaat te laten regelen met de verkopers. Zou je dit niet opnemen in het koopcontract zonder de zekerheid van het krijgen van een hypotheek, kun je die 10% aanbetaling kwijtraken als je de hypotheek niet rond krijgt. Een behoorlijk financieel risico dus. Iemand die dat in goede banen leidt met de advocaat en de bank is dus cruciaal.

Nadat alle afspraken zijn vastgelegd in het koopcontract en de 10% is aanbetaald wordt er een termijn afgesproken om de Spanjehypotheek te regelen.

Theoretisch zou je dit zelf kunnen echter gezien de complexiteit van het aanvraagproces, de taalbarrière, de tijdsdruk en het afstemmen met alle betrokken partijen (advocaat, makelaar, notaris en bank) is dit af te raden. Schakel dus een specialist in op dit gebied die dit regelt in je eigen taal. Begrijpen van een verplichting voor de lange termijn slaapt toch een stuk rustiger. Daarnaast ontvang je betere condities en een betere rente. Dat is snel terugverdiend.

Waarom zou je in Nederland een hypotheekadviseur in de arm nemen en in Spanje “Columbus” gaan spelen op eigen houtje. Uiteraard vinden we programma’s als “Ik vertrek” allemaal erg vermakelijk totdat het jezelf betreft. Schakel dus een specialist in op het gebied van Spanje hypotheken.

Auteur:
Más Más Hipotecas S.L. – Nederlandse specialist in Spanje hypotheken